L’achat d’un logement constitue une étape importante dans la vie d’un couple. Est-ce que cela signifie forcément qu’il faut être deux, pour obtenir un prêt immobilier ? La réponse peut surprendre.
Achat immobilier en étant seul : c’est possible ?
Il est évident que quand on se présente devant le banquier avec un co emprunteur, cela a le don de le rassurer. Les banques ont une aversion pour le risque et deux sources de revenus potentielles le minimisent forcément. Même si une personne perd son emploi, l’autre peut continuer à payer les différentes mensualités du prêt.
Mais que se passe-t-il quand on est célibataire ou séparé ? Il faut alors mettre toutes les chances de son côté pour convaincre le banquier. Le statut de solo peut effrayer les banques, d’où l’intérêt de se faire accompagner dans ce projet d’acquisition par un courtier en crédit immobilier.
Il sait quelles banques sont susceptibles d’accepter ce type de profil. Pourtant, avant de présenter le dossier, il faut le convaincre, lui, car il est avant tout un professionnel de la finance.
La capacité d’endettement est un des premiers points que va regarder le courtier ; c’est-à-dire la faisabilité de l’emprunt, au regard du montant des ressources et des charges fixes. Il est certain qu’un emploi stable est privilégié, même au SMIC, si les dépenses sont raisonnables.
Le courtier regarde, sur les trois derniers relevés de compte, le rapport à l’argent et surtout si une nouvelle mensualité ; celle du crédit immobilier ; peut être ajoutée, sans que le taux d’endettement excède ou se rapproche trop dangereusement des 33% réglementaires.
Comment obtenir un prêt immobilier quand on est seul ?
Même si le courtier estime que le prêt peut être accordé, beaucoup de banques accordent de l’importance au fait d’avoir un apport. Selon les établissements, le montant demandé peut varier de 10 à 30% du montant que l’on souhaite emprunter.
Pour la banque, c’est une garantie : celle que le demandeur est en capacité d’épargner et donc de gérer son argent, en premier lieu. Mais l’apport sert aussi à payer certains frais relatifs au prêt immobilier comme les frais de notaire ou ceux de dossier.
L’assurance emprunteur ; qui prendrait le relève en cas d’impossibilité pour le souscripteur du prêt de rembourser ses mensualités pour des raisons graves ; fait partie des charges fixes qui entrent en considération dans le calcul de l’endettement. Le courtier aura donc à cœur de trouver, là encore, la meilleure offre et donc pas forcément la proposition qui serait émise pour la banque.
A couverture égale, le banquier ne peut pas refuser une assurance extérieure. Trouver une offre moins chère peut aider à entrer dans les clous, quand le dossier est un peu juste au niveau financier.
Emprunter seul pour obtenir un crédit immobilier est donc tout à fait envisageable, mais il faut pour cela répondre aux critères d’octroi de la banque. Des ressources stables, peu ou pas de crédit et un apport peuvent suffire pour la convaincre d’accorder le crédit.
